Цифровой рубль официально вошел в расчеты в 2025 году: что это значит для бизнеса?

С 2025 года цифровой рубль официально введён в обращение в России. Что же это означает для предпринимателей и компаний?

Россия постепенно внедряет третью форму национальной валюты – цифровой рубль. Ожидается, что его появление принесет выгоду всем участникам экономики: гражданам, бизнесу и государству. В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой цифровой рубль, его ключевые преимущества и возможные способы применения в деловой практике.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это уникальный цифровой код, который выпускается, хранится и обращается на специализированной платформе Центрального банка Российской Федерации.

Теперь национальная валюта – рубль – существует в трёх формах: наличной, безналичной и цифровой. Все они равнозначны и взаимозаменяемы без какого-либо обменного курса: 1 наличный рубль равен 1 безналичному рублю и 1 цифровому рублю.

Введение цифрового рубля не увеличит общую денежную массу в экономике, так как цифровые рубли обмениваются на безналичные рубли и наоборот в соотношении 1:1.

Важно отметить, что цифровой рубль юридически не является криптовалютой, цифровым финансовым активом или цифровой валютой. Это новая форма национальной валюты Российской Федерации – рубля, обеспеченная и регулируемая Центральным банком.

Сравнение цифровых рублей, безналичных рублей и WebMoney

• Удобство использования:

Цифровые рубли: Используются исключительно как средство платежа. Не предназначены для сбережений, кредитования или депозитов.

Безналичные рубли: Могут применяться для различных финансовых операций: платежи, сбережения, кредиты, инвестиции и прочее.

WebMoney: Предназначены для платежей, хранения средств и кредитования внутри системы WebMoney.

• Где хранятся?

Цифровые рубли: В цифровом кошельке на платформе Центрального банка Российской Федерации. Каждый пользователь (физическое лицо, самозанятый, ИП или организация) может иметь только один такой кошелек, где сосредоточены все цифровые рубли.

Безналичные рубли: На банковских счетах. Пользователь может иметь несколько счетов в разных банках, и балансы не объединяются в единую платформу.

WebMoney: В электронных кошельках международной частной платежной системы WebMoney.

• Как управлять балансами?

Цифровые рубли: Через банковские приложения, интегрированные с платформой Центрального банка РФ.

Безналичные рубли: Через мобильные приложения банка, банкоматы или лично в отделениях банка.

WebMoney: Все операции проходят через платформу WebMoney, с возможностью ввода и вывода средств банковским переводом.

• Перевод в другой формат

Цифровые рубли: Обмен между цифровыми и безналичными рублями возможен через банковский счёт. Прямой обмен безналичных рублей на цифровые невозможен без внесения наличных на счёт.

Безналичные рубли: Можно переводить как безналичные, так и цифровые рубли.

WebMoney: Ввод и вывод средств осуществляется через банковские счета, что обеспечивает связь с традиционной финансовой системой.

• Характеристики средств

Цифровые рубли: Каждый цифровой рубль – уникальный цифровой код, выпускаемый и отслеживаемый Центральным банком на специальной платформе, что позволяет контролировать весь жизненный цикл валюты.

Безналичные рубли: Обезличенные записи на банковских счетах, не имеющие индивидуальной идентификации.

WebMoney: Национальные расчётные единицы платежной системы, например, WMR для рублей и WMZ для долларов США.

• Гарантии безопасности

Цифровые рубли: Цифровые рубли – это обязательство Центрального банка РФ, что обеспечивает высокий уровень безопасности и стабильности.

Безналичные рубли: Обязательство банка, в котором открыт счет. В случае отзыва лицензии банка средства могут быть частично или полностью утеряны.

WebMoney: Обязательство платежной системы WebMoney, которая является частной компанией и не зарегистрирована на территории Российской Федерации.

WebMoney – это международная электронная платежная система, предоставляющая пользователям возможность управлять финансами, совершать мгновенные платежи и получать онлайн-финансирование. Система предлагает разнообразные бизнес-услуги, включая безопасные транзакции, кредитование и другие финансовые инструменты.

Как работает платформа цифрового рубля

Согласно информации Центрального банка Российской Федерации, ключевые особенности модели цифрового рубля включают следующие положения:

• Центральный банк выступает эмитентом цифрового рубля и несет обязательства по его обеспечению.

• Центральный банк открывает цифровые кошельки для банков и Министерства финансов, а через них – для физических и юридических лиц.

• На платформе цифрового рубля создаются кошельки для клиентов, банков и Министерства финансов.

• Проценты на цифровые рубли, размещенные на кошельках, не начисляются.

• Клиенты могут управлять остатками на своих кошельках через любой банк, в котором у них открыт счет.

• Прямого доступа к платформе цифрового рубля у клиентов нет – взаимодействие происходит через банковские приложения и веб-сайты, подключенные к платформе. Банки отвечают за идентификацию клиентов и обеспечение взаимодействия с платформой. Планируется, что все пользователи смогут подключиться с 1 сентября 2026 года.

Юридически открытие кошелька на платформе цифрового рубля представляет собой заключение договора счёта в цифровом рубле с Центральным банком (часть 1 статьи 30.8 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года).

Счёт в цифровом рубле является отдельным банковским счётом (часть 2 статьи 30.8 Закона № 161-ФЗ). Форма договора стандартизирована и утверждена Центральным банком.

Каждое физическое лицо (включая самозанятых и индивидуальных предпринимателей) или юридическое лицо может иметь только один счёт (кошелёк) в цифровом рубле (статья 3.3 Положения Банка России № 820-П от 3 августа 2023 года).

Денежные средства клиента в цифровом рубле хранятся на его счёте и отображаются в электронном кошельке в банковском приложении.

Для открытия кошелька на платформе цифрового рубля необходимо (пункты 2.5 и 2.6 Положения № 820-П):

• Быть клиентом банка, участвующего в платформе цифрового рубля.

• Подать заявку через мобильное приложение или официальный сайт банка. После подачи заявки с Центральным банком будет заключён договор счета в цифровом рубле, и клиенту откроется кошелек.

• Пройти полную идентификацию в обслуживающем банке и получить сертификат ключа электронной подписи в удостоверяющем центре.

• Для физических лиц, самозанятых и индивидуальных предпринимателей обязательна регистрация на портале Госуслуг и личное получение ключа простой электронной подписи.

На данный момент официальных инструкций для пользователей по открытию кошелька на платформе цифрового рубля еще нет. Ожидается, что они будут опубликованы незадолго до начала массового использования платформы – с 1 сентября 2026 года.

Преимущества использования цифрового рубля для бизнеса

• Мгновенная обработка платежей. Денежные средства зачисляются практически моментально, поскольку не требуется проведение межбанковских переводов – все операции проходят через единую платформу цифрового рубля.

• Снижение затрат на платежи и банковские услуги.

• Комиссии за приём платежей от физических лиц будут значительно ниже: с 1 января 2026 года – 0,3% от суммы перевода, но не более 1500 рублей. Это позволит бизнесу предлагать клиентам скидки и специальные условия при оплате цифровыми рублями.

• Расходы на расчёты с контрагентами (B2B) также снизятся: комиссия составит 15 рублей за перевод с 1 января 2026 года, что выгоднее текущих банковских тарифов.

• Повышенная безопасность средств. Исключается риск задержек или непоступления средств из-за проблем с банками-получателями, а также риск банкротства коммерческих банков, управляющих средствами. Современные технологии безопасности обеспечивают защиту от мошенничества: многофакторная аутентификация, мониторинг операций, отслеживание транзакций и защита от подделок.

• Удобство использования. Цифровой рублёвый кошелёк визуально и функционально напоминает новую карту или счёт в привычном банковском приложении. Все операции – ввод, вывод, переводы и оплата на кассе – осуществляются мгновенно, обеспечивая высокий уровень комфорта для пользователей. В перспективе планируется внедрение поддержки офлайн-платежей, а также бесконтактной оплаты через NFC, что позволит оплачивать покупки смартфоном или с помощью чипа, расширяя возможности безналичных расчетов.

Ограничения и технические риски для бизнеса при запуске цифрового рубля

На данный момент остаётся неопределённым, как именно будет функционировать платформа цифрового рубля после ее массового внедрения и начала активного использования.

В этом контексте можно выделить несколько ключевых технических рисков:

• Возможные сбои в работе системы, вызванные перегрузками, ранее не выявленными ошибками программного обеспечения и другими техническими неполадками.

• Риски хакерских атак и киберугроз. Поскольку все средства хранятся на единой платформе, а не распределены между множеством независимых банков, это может упростить задачу злоумышленникам при попытках взлома или кибератак.

• На начальном этапе эксплуатации платформы могут возникать ошибки, аналогичные тем, что наблюдались при запуске других масштабных цифровых проектов. Например, распространённой проблемой при оплате через Систему быстрых платежей (СБП) на кассе является ситуация, когда платеж не проходит, но сумма при этом списывается с карты покупателя без уведомления продавца.

Прозрачность транзакций: мифы и реальность

Согласно официальным заявлениям Центрального банка, объём информации, необходимой для проведения транзакций с цифровым рублём, не будет превышать объем данных, требуемых для обычных безналичных операций. Балансы цифровых кошельков и сведения о цифровом рубле, так же как и данные банковских счетов, будут охраняться банковской тайной.

Цифровой рубль построен на блокчейн-платформе – технологии, изначально разработанной для криптовалют. Каждый цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который генерируется, выпускается и распространяется на платформе Центрального банка. Это обеспечивает техническую возможность отслеживания движения каждого цифрового рубля от момента его эмиссии до уничтожения.

Однако способ и масштаб использования этой возможности станут понятны только после полного запуска проекта. Предполагается, что данные технологии в первую очередь будут способствовать усилению контроля за использованием бюджетных средств, таких как бюджетные трансферты и государственные закупки, благодаря возможности целевого назначения платежей – получатели бюджетных средств смогут расходовать их исключительно на предусмотренные цели.

Когда переход на цифровой рубль становится обязательным?

Использование цифрового рубля в настоящее время является добровольным, за исключением случаев, прямо установленных законодательством.

Для юридических лиц

Юридические лица обязаны предоставить своим клиентам возможность оплаты цифровыми рублями, что включает открытие цифрового кошелька и подключение необходимой инфраструктуры. Сроки обязательного внедрения зависят от оборота компании (статья 4 Федерального закона № 248-ФЗ от 23 июля 2025 года):

• С 1 сентября 2026 года – для организаций с оборотом за предыдущий календарный год свыше 120 миллионов рублей и при наличии договора с системно значимой кредитной организацией или банком, признанным Центральным банком значимым на рынке платежных услуг (около 20 крупнейших банков для юридических лиц по состоянию на 1 января 2026 года).

• С 1 сентября 2027 года – для компаний с оборотом свыше 30 миллионов рублей. При этом с 1 января 2026 года такие организации обязаны иметь договор на приём электронных средств платежа с системно значимой кредитной организацией, банком с универсальной лицензией или банком, признанным Центральным банком значимым на рынке платежных услуг.

• С 1 сентября 2028 года – для юридических лиц с оборотом свыше 20 миллионов рублей.

Освобождаются от обязательства предоставлять возможность оплаты цифровыми рублями следующие категории:

• Продавцы, у которых в месте оплаты отсутствует мобильная или фиксированная связь (пункт 1 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей).

• Продавцы в розничных магазинах с годовым оборотом от продажи товаров менее 5 миллионов рублей (пункт 1 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей). В этом случае решение об использовании цифрового рубля принимается самостоятельно продавцом.

Для банков

Банки обязаны обеспечить возможность проведения операций с цифровым рублём для предприятий и клиентов согласно статье 4 Федерального закона № 248-ФЗ от 23 июля 2025 года:

• С 1 сентября 2026 года – для системно значимых кредитных организаций и банков, признанных Центральным банком значимыми на рынке платежных услуг.
• С 1 сентября 2027 года – для банков с универсальной лицензией.
• С 1 сентября 2028 года – для всех банков без исключения.

Для бюджетной системы

Бюджетная система Российской Федерации будет поэтапно переходить на использование цифрового рубля:

• В 2025 году цифровой рубль будет применяться в федеральном бюджете только для определённого перечня расходов, утверждённого Правительством РФ совместно с Центральным банком (статья 2 Федерального закона № 303-ФЗ от 31 июля 2025 года).

• С 2026 года цифровой рубль станет доступен для перечисления доходов в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ (федеральный, региональные и муниципальные), а также для перечисления средств федеральным бюджетным и автономным учреждениям (пункт 2 статьи 3 того же закона).

• С 2027 года использование цифрового рубля распространится на расходы бюджетов всех уровней Российской Федерации (пункт 3 статьи 3 Федерального закона № 303-ФЗ).

Когда и как компании перейдут на цифровой рубль?

Компаниям рекомендуется заранее оценить необходимость и готовность к переходу на цифровой рубль, определить конкретные сроки и разработать детальный план действий для успешной интеграции новой платежной системы.

Основные этапы перехода на цифровой рубль включают:

• Открытие цифрового кошелька на платформе цифрового рубля.

• Подключение необходимого программного обеспечения и POS-терминалов для приема платежей клиентов в цифровых рублях с использованием универсального платежного кода (QR-кода).

• Информирование клиентов: публикация сведений об оплате цифровыми рублями в розничных точках, адаптация маркетинговой стратегии с акцентом на продвижение цифровых платежей, обновление информации на официальных сайтах компаний.

• Обучение сотрудников различных подразделений (отдел продаж, бухгалтерия, маркетинг и др.) для обеспечения грамотного обслуживания и поддержки клиентов при работе с цифровым рублём.

Особое внимание следует уделить компаниям, осуществляющим бюджетные расходы (государственные контракты, концессии, субсидии, государственные закупки и др.). Им рекомендуется подготовиться к переходу на цифровой рубль к 2027 году, так как с этого момента все бюджетные операции будут конвертироваться в цифровой рубль.

Особые категории плательщиков

Следующие категории специалистов в настоящее время не обязаны принимать платежи в цифровых рублях, но могут делать это по собственному желанию или при достижении установленного законом уровня дохода:

• Нотариусы, ведущие частную практику.
• Адвокаты, работающие в юридических фирмах.
• Медиаторы.
• Управляющие по делам о банкротстве.
• Эксперты.
• Патентные поверенные.
• Другие внештатные специалисты, а также лица, осуществляющие сбор налога на профессиональный доход.

Использование цифрового рубля иностранными контрагентами

Ожидается, что цифровой рубль в перспективе будет применяться для международных расчетов, однако на начальном этапе его внедрения такая возможность не предусмотрена. Для реализации международных операций потребуется внесение изменений в законодательство, направленных на обеспечение технической возможности подключения, авторизации и идентификации иностранных контрагентов.

Предполагается, что полноценное использование цифрового рубля в международных расчетах станет возможным примерно с 2028 года, когда инфраструктура и нормативная база будут соответствующим образом адаптированы.

Можно ли использовать цифровой рубль в качестве инвестиционного инструмента?

Цифровой рубль предназначен исключительно для проведения расчетов и платежей и не может выступать в роли инвестиционного инструмента. В частности, с цифровыми рублями невозможно:

• Получить кредит.
• Внести цифровые рубли на банковский счет.
• Начислить проценты на остаток цифровых рублей в цифровом кошельке.

Таким образом, цифровой рубль не обладает функциями накопления или приумножения капитала, что отличает его от традиционных инвестиционных активов.

Кому выгоден цифровой рубль – бизнесу или государству?

Использование цифрового рубля принесет выгоду как бизнесу, так и государству, благодаря снижению издержек, повышению скорости и надежности платежных операций.

Преимущества для государства включают:

• Повышение эффективности бюджетных процессов и обеспечение прозрачного контроля за расходованием бюджетных средств. Внедряются современные инструменты для отслеживания и контроля целевого использования средств, таких как субсидии, государственные закупки и трансферты.

• Усиление борьбы с мошенничеством за счёт прозрачности финансовых операций и автоматизации контроля.

• Снижение затрат на администрирование бюджетных платежей, что делает процесс менее трудоемким и более оперативным.

Для бизнеса цифровой рубль открывает возможности для более быстрых и безопасных платежей, а также для интеграции в цифровую экономику с минимальными издержками и рисками.